예상보다 6개월 빨리 해지하면 이자 12만 원 손해가 날 수 있고, 조건 차이를 못 보면 예적금 단기 장기 선택 전략 자체가 비용 증가로 바뀐다. 금융감독원에서 예적금 단기 장기 선택 전략을 점검한 뒤 판단해야 한다.
예적금 단기 장기 선택 전략 조건 충족 가능할까
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예적금 단기 장기 선택 전략
예적금 단기 장기 선택 전략은 금리 방향보다 자금 사용 시점이 먼저다.
단기는 3개월부터 12개월까지 자금을 회전시키는 방식이다.
장기는 24개월부터 36개월까지 금리를 고정하는 방식이다.
차이가 생기는 원인은 만기 유지 가능성이다.
만기 전 해지하면 약정 금리보다 낮은 이율이 적용된다.
자금 사용일이 불확실하면 단기가 손해를 줄인다.
자금 사용일이 2년 이상 멀면 장기가 이자 방어에 유리하다.
예적금 금리 비교
예적금 금리 비교는 단기 재가입과 장기 고정 중 총이자를 먼저 봐야 한다.
단기 6개월 상품은 재가입 시점마다 금리가 바뀐다.
장기 24개월 상품은 가입 당시 금리가 유지된다.
단기 금리가 연 3.4퍼센트에서 3.8퍼센트로 오르면 재가입 효과가 생긴다.
장기 금리가 연 3.7퍼센트에서 고정되면 금리 하락기에 방어 효과가 생긴다.
1년 안에 지출이 있으면 단기 선택이 유리하다.
2년 이상 지출 계획이 없으면 장기 선택이 유리하다.
조건과 비용 구조
조건이 불안정하면 높은 금리보다 중도해지 비용이 더 중요하다.
예치금 1,000만 원은 생활비와 분리해야 한다.
비상금 300만 원은 단기 또는 입출금형으로 남겨야 한다.
장기 상품에 전액을 넣으면 급전 발생 시 해지 손실이 커진다.
비용 차이는 예금보험공사 보호 범위와 만기 분산 조건을 함께 볼 때 더 명확해진다.
중도해지 이율이 낮으면 12개월 상품도 실제 수익이 줄어든다.
일부 해지 가능 상품은 전액 해지 손실을 줄인다.
예적금 단기 장기 차이
예적금 단기 장기 선택 전략의 차이는 금리 0.3퍼센트보다 기간 12개월 차이에서 크게 벌어진다.
1,000만 원을 연 3.5퍼센트로 12개월 예치하면 세전 이자는 35만 원이다.
같은 금액을 연 3.8퍼센트로 24개월 예치하면 세전 이자는 76만 원이다.
총이자 차이는 41만 원이다.
상환 기간처럼 자금 회수 기간도 12개월 차이가 난다.
조건이 같아 보여도 해지 가능성과 재가입 금리가 다르면 결과가 달라진다.
단기는 금리 상승에 대응한다.
장기는 금리 하락에 대응한다.
핵심 조건 정리
예적금 단기 장기 선택 전략은 상품 조건을 나눠야 손해가 줄어든다.
| 구분 | 금리 | 한도 | 상환 방식 | 총 비용 |
|---|---|---|---|---|
| 6개월 단기 | 연 3.4퍼센트 | 1,000만 원 | 만기 회수 | 기회비용 낮음 |
| 12개월 단기 | 연 3.6퍼센트 | 2,000만 원 | 만기 회수 | 중도해지 부담 보통 |
| 24개월 장기 | 연 3.8퍼센트 | 3,000만 원 | 만기 고정 | 유동성 비용 높음 |
| 일부 해지형 | 연 3.5퍼센트 | 1,500만 원 | 일부 회수 | 손실 제한 가능 |
| 입출금형 | 연 2.2퍼센트 | 제한 낮음 | 수시 회수 | 이자 수익 낮음 |
금리만 보면 장기가 유리하다.
한도와 회수 조건까지 보면 단기가 필요한 구간이 생긴다.
총 비용은 이자 손실과 현금 부족 비용을 합쳐 봐야 한다.
계산 A와 조건 비교
6개월 안에 지출 가능성이 있으면 단기 운용이 손실을 줄인다.
1,000만 원을 6개월 단기로 연 3.4퍼센트에 넣으면 월 부담은 묶인 자금 1,000만 원이다.
총 비용은 세전 기회비용 17만 원이다.
유지 비용은 재가입 관리 시간과 이체 수수료 0원으로 본다.
같은 금액을 24개월 장기로 넣고 6개월 후 해지하면 약정 이자 19만 원 대신 낮은 이자만 남을 수 있다.
이 경우 단기보다 장기 해지 손해가 10만 원 이상 커질 수 있다.
6개월 안에 돈을 쓸 가능성이 있으면 장기 고정은 이자보다 해지 손해가 먼저 발생한다.
| 조건 | 월 부담 | 총 비용 | 유지 비용 | 유불리 |
|---|---|---|---|---|
| 6개월 단기 | 1,000만 원 | 17만 원 | 0원 | 유동성 유리 |
| 12개월 단기 | 1,000만 원 | 36만 원 | 0원 | 안정성 보통 |
| 24개월 장기 | 1,000만 원 | 76만 원 | 해지 손실 가능 | 만기 유지 시 유리 |
| 일부 해지형 | 1,000만 원 | 35만 원 | 일부 손실 | 비상금 대응 유리 |
| 입출금형 | 1,000만 원 | 22만 원 | 0원 | 수시 지출 유리 |
추가 조건은 자동이체와 우대금리 유지 여부다.
우대 조건을 놓치면 금리 0.2퍼센트가 빠진다.
1,000만 원 기준 1년 이자 차이는 2만 원이다.
계산 B와 선택 기준
2년 이상 쓰지 않을 돈은 장기 고정이 총이자 방어에 유리하다.
2,000만 원을 24개월 장기로 연 3.8퍼센트에 넣으면 월 부담은 묶인 자금 2,000만 원이다.
총 비용은 세전 기회비용 152만 원이다.
유지 비용은 중도해지 없이 만기까지 유지하는 조건에서 0원으로 본다.
같은 금액을 6개월 단기로 4회 재가입하고 평균 금리가 연 3.3퍼센트로 내려가면 총이자는 약 132만 원이다.
총이자 차이는 20만 원이다.
금리 하락기에 단기 재가입을 반복하면 장기보다 20만 원 손해가 날 수 있다.
비용 기준에서는 만기 유지가 가능할수록 장기가 유리하다.
기간 기준에서는 12개월 이내 지출이면 단기가 유리하다.
자격 안정성 기준에서는 우대 조건을 계속 맞추기 어렵다면 단순 고정금리가 유리하다.
급여 이체 조건이 불안정하면 우대형 장기 상품은 불리하다.
자동이체 조건을 유지할 수 있으면 장기 우대금리 상품도 선택할 수 있다.
리스크와 최종 판단
조건 미충족이 생기면 우대금리 0.2퍼센트가 빠져 총이자가 줄어든다.
금리 상승기에 장기 상품을 먼저 가입하면 더 높은 금리를 받을 기회를 잃는다.
중도해지 손실은 만기 직전에도 발생할 수 있다.
단기 재가입은 만기일 관리가 늦어지면 무이자 대기 기간이 생긴다.
장기 예치는 생활비 부족 시 대출 이용으로 이어질 수 있다.
비용 기준으로는 1년 안에 쓸 돈은 단기, 2년 이상 묶을 돈은 장기 판단이 맞다.
조건 충족 가능성이 낮으면 높은 금리보다 해지 손실이 적은 구조가 낫다.
유지 부담까지 보면 예적금 단기 장기 선택 전략은 금리보다 현금 사용 시점으로 갈린다.