예금 금리 0.5퍼센트 차이는 1,000만 원당 세후 42,300원 손해로 이어진다. 저축 은행 금리 1년 넣으면 이자 차이 얼마나 나나는 예금보험공사 보호 한도와 우대 조건 충족 여부까지 함께 봐야 한다. 저축 은행 금리 1년 넣으면 이자 차이 얼마나 나나는 세전 이자보다 세후 수령액 판단이 더 중요하다.
저축 은행 금리 중도해지 손해 어떻게 봐야 할까
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저축 은행 금리 핵심
저축 은행 금리 1년 넣으면 이자 차이 얼마나 나나는 금리 차이보다 세후 수령액으로 판단해야 한다.
금리 3.5퍼센트와 4.0퍼센트의 차이는 0.5퍼센트다.
1,000만 원을 1년 넣으면 세전 차이는 50,000원이다.
세후 차이는 42,300원이다.
5,000만 원이면 세후 차이는 211,500원이다.
차이가 생기는 원인은 이자소득세다.
세전 금리는 광고에 보이는 숫자다.
세후 이자는 실제 입금되는 금액이다.
저축 은행 금리 비교
저축 은행 금리 1년 넣으면 이자 차이 얼마나 나나는 원금이 커질수록 차이가 커진다.
1,000만 원은 0.5퍼센트 차이에도 체감 손익이 생긴다.
3,000만 원은 같은 차이에서 세후 126,900원이 달라진다.
5,000만 원은 같은 차이에서 세후 211,500원이 달라진다.
1년 만기에서는 단기 파킹보다 약정 금리 유지가 중요하다.
중도해지 가능성이 높으면 고금리 예금의 장점이 줄어든다.
조건과 비용
우대금리 조건을 놓치면 세후 이자 손해가 바로 발생한다.
우대금리 0.2퍼센트는 5,000만 원에서 세후 84,600원 차이다.
우대금리 0.5퍼센트는 5,000만 원에서 세후 211,500원 차이다.
우대금리 1.0퍼센트는 5,000만 원에서 세후 423,000원 차이다.
조건을 맞추려고 30만 원을 더 쓰면 0.5퍼센트 우대는 손해가 된다.
예금 보호 범위와 금융상품 차이는 금융감독원에서 제공하는 금융상품 정보와 함께 비용 구조를 나눠 봐야 한다.
저축 은행 금리 차이
저축 은행 금리 1년 넣으면 이자 차이 얼마나 나나는 금리 1.0퍼센트 차이에서 손익이 크게 갈린다.
1,000만 원 기준 총이자 차이는 세전 100,000원이다.
1,000만 원 기준 세후 차이는 84,600원이다.
5,000만 원 기준 세후 차이는 423,000원이다.
상환 기간이 없는 예금은 유지 기간이 12개월인지가 핵심이다.
6개월 해지라면 1년 약정 금리를 온전히 받지 못한다.
| 구분 | 금리 | 한도 | 방식 | 차이 |
|---|---|---|---|---|
| 낮은 금리 예금 | 3.5퍼센트 | 5,000만 원 | 1년 만기 | 기준 |
| 높은 금리 예금 | 4.0퍼센트 | 5,000만 원 | 1년 만기 | 세후 211,500원 유리 |
| 우대 실패 예금 | 3.6퍼센트 | 5,000만 원 | 조건부 | 세후 169,200원 손해 |
| 중도해지 예금 | 1.0퍼센트 | 5,000만 원 | 6개월 해지 | 이자 급감 |
핵심 비교 정리
고금리보다 조건 유지 가능성이 먼저다.
금리 4.2퍼센트라도 우대 조건을 못 맞추면 실수령액은 줄어든다.
금리 4.0퍼센트 무조건 상품은 계산이 단순하다.
금리 4.5퍼센트 조건부 상품은 실패 비용을 따져야 한다.
보호 한도 안에서 나누면 은행 리스크를 줄일 수 있다.
원금과 이자를 합친 금액이 보호 판단의 기준이 된다.
저축 은행 금리 계산 A
저축 은행 금리 1년 넣으면 이자 차이 얼마나 나나는 5,000만 원 예치에서 가장 선명하다.
계산 A는 5,000만 원을 1년간 예치한 조건이다.
3.5퍼센트 세전 이자는 1,750,000원이다.
3.5퍼센트 세후 이자는 1,480,500원이다.
4.0퍼센트 세전 이자는 2,000,000원이다.
4.0퍼센트 세후 이자는 1,692,000원이다.
월 부담은 없지만 12개월 유지 비용은 유동성 제한이다.
총 비용 차이는 세후 수령액 211,500원이다.
0.5퍼센트 차이를 포기하면 1년 뒤 받는 돈이 211,500원 줄어든다.
| 조건 | 월 부담 | 총 비용 | 유지 비용 | 유불리 |
|---|---|---|---|---|
| 3.5퍼센트 예금 | 0원 | 유동성 제한 12개월 | 세후 1,480,500원 | 낮음 |
| 4.0퍼센트 예금 | 0원 | 유동성 제한 12개월 | 세후 1,692,000원 | 유리 |
| 4.2퍼센트 조건부 | 조건 비용 발생 | 조건 실패 위험 | 세후 최대 1,776,600원 | 조건부 |
| 1.0퍼센트 중도해지 | 0원 | 6개월 기회비용 | 세후 211,500원 | 불리 |
계산 B와 선택 기준
계산 B는 1,000만 원을 6개월 뒤 중도해지하는 조건이다.
연 4.0퍼센트 만기 이자는 세전 400,000원이다.
연 4.0퍼센트 만기 이자는 세후 338,400원이다.
중도해지 이율 1.0퍼센트면 6개월 세전 이자는 50,000원이다.
중도해지 이율 1.0퍼센트면 세후 이자는 42,300원이다.
월 부담은 없지만 유지 실패 비용은 세후 296,100원이다.
총 비용 차이는 받을 이자를 잃는 방식으로 발생한다.
6개월 안에 쓸 돈이면 높은 금리보다 중도해지 손실이 더 크다.
비용 기준에서는 조건 없는 4.0퍼센트가 안정적이다.
기간 기준에서는 12개월 유지 가능 자금만 정기예금에 맞다.
자격 안정성 기준에서는 우대 조건 없는 상품이 손실 가능성이 낮다.
리스크와 판단
조건 미충족 리스크는 우대금리 탈락으로 바로 이어진다.
금리 상승 리스크는 1년 고정 예금 가입 뒤 더 높은 상품을 놓치는 형태로 생긴다.
중도상환 손실과 비슷하게 중도해지는 약정 이자 손실을 만든다.
보호 한도 초과 예치는 원금과 이자를 함께 봐야 한다.
세후 수령액이 20만 원 이상 차이 나면 분산 예치 판단이 필요하다.
비용 기준으로는 세후 차이가 큰 상품이 유리하다.
조건 충족이 불안하면 낮은 금리의 무조건 상품이 더 낫다.
12개월 유지 부담이 크면 정기예금보다 단기 자금 보관 방식이 맞다.