은행 예금 이자율 이자율 0점몇 차이면 수익 얼마나 달라지나 계산을 놓치면 5천만 원에서 1년 21만 원 이상 차이가 난다. 금융감독원 예금 조건을 함께 봐야 세후 손해와 중도해지 불이익을 줄일 수 있다.
은행 예금 이자율 예치금 크면 차이 날까
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은행 예금 이자율 핵심
은행 예금 이자율 이자율 0점몇 차이면 수익 얼마나 달라지나 판단은 원금과 세후 이자로 갈린다.
0.1퍼센트 차이는 1천만 원에서 세후 8천460원 차이다.
5천만 원에서는 세후 4만2천300원 차이다.
0.5퍼센트 차이는 5천만 원에서 세후 21만1천500원 차이다.
차이가 생기는 이유는 이자가 원금에 비례하기 때문이다.
세후 금액은 실제 통장에 들어오는 돈이다.
은행 예금 이자율 비교
은행 예금 이자율 이자율 0점몇 차이면 수익 얼마나 달라지나 비교는 세전 금리보다 세후 차이가 우선이다.
3.0퍼센트와 3.1퍼센트는 표면상 0.1퍼센트 차이다.
1천만 원에서는 세전 1만 원 차이다.
세후 차이는 8천460원이다.
5천만 원에서는 세후 차이가 4만2천300원으로 커진다.
예치금이 5배 늘면 수익 차이도 5배 늘어난다.
은행 예금 이자율 조건
은행 예금 이자율 조건은 우대금리 비용까지 봐야 손해가 줄어든다.
카드 실적 30만 원 조건은 불필요한 소비가 생길 수 있다.
월 2만 원 추가 소비는 1년 24만 원 부담이다.
0.5퍼센트 우대금리 이익이 21만1천500원이면 손해가 남는다.
비용 차이는 예금보험공사 보호 한도와 예치금 분산까지 함께 봐야 판단이 선명해진다.
우대 조건이 복잡하면 순이익이 줄어든다.
은행 예금 이자율 차이
은행 예금 이자율 이자율 0점몇 차이면 수익 얼마나 달라지나 차이는 금리보다 유지 기간에서 더 크게 벌어진다.
0.3퍼센트 차이는 5천만 원에서 세후 12만6천900원이다.
0.5퍼센트 차이는 5천만 원에서 세후 21만1천500원이다.
12개월 만기를 못 채우면 이 차이는 줄어든다.
6개월 해지는 약정 이자보다 낮은 이율이 적용될 수 있다.
상환 기간처럼 예치 기간도 짧아지면 총수익이 줄어든다.
| 예치 조건 | 금리 | 한도 | 유지 방식 | 차이 |
|---|---|---|---|---|
| 기본 예금 | 3.0퍼센트 | 5천만 원 | 만기 유지 | 기준 |
| 소폭 우대 | 3.1퍼센트 | 5천만 원 | 만기 유지 | 세후 4만2천300원 |
| 중간 우대 | 3.3퍼센트 | 5천만 원 | 만기 유지 | 세후 12만6천900원 |
| 고금리 우대 | 3.5퍼센트 | 5천만 원 | 조건 유지 | 세후 21만1천500원 |
| 조건 실패 | 3.0퍼센트 | 5천만 원 | 우대 제외 | 차익 0원 |
핵심 조건 정리
핵심 조건은 세후 이자와 중도해지 가능성이다.
세전 이자 10만 원은 세후 8만4천600원이다.
세전 이자 50만 원은 세후 42만3천 원이다.
1천만 원 예치자는 0.1퍼센트 차이보다 편의성이 중요할 수 있다.
5천만 원 예치자는 0.1퍼센트 차이도 비교 가치가 있다.
중도해지 가능성이 있으면 일부 해지 가능 상품이 유리하다.
실제 부담 계산 A
계산 A는 5천만 원을 12개월 유지할 때 차이가 뚜렷하다.
5천만 원에 3.0퍼센트를 적용하면 세전 이자는 150만 원이다.
세후 이자는 126만9천 원이다.
5천만 원에 3.5퍼센트를 적용하면 세전 이자는 175만 원이다.
세후 이자는 148만500원이다.
월 환산 차이는 약 1만7천625원이다.
총수익 차이는 21만1천500원이다.
유지 비용이 1년 24만 원이면 고금리 선택은 손해다.
조건 비용이 수익 차이보다 크면 높은 금리 선택이 불리하다.
| 조건 | 월 부담 | 총 비용 | 유지 비용 | 유불리 |
|---|---|---|---|---|
| 3.0퍼센트 기본 | 0원 | 0원 | 0원 | 안정 |
| 3.5퍼센트 무조건 | 0원 | 0원 | 0원 | 유리 |
| 3.5퍼센트 카드 조건 | 2만 원 | 24만 원 | 24만 원 | 불리 |
| 3.5퍼센트 자동이체 | 0원 | 0원 | 0원 | 유리 |
| 3.5퍼센트 상품가입 | 3만 원 | 36만 원 | 36만 원 | 불리 |
추가 조건 비교는 우대금리보다 비용 발생 여부가 먼저다.
조건 이행에 돈이 들지 않으면 0.1퍼센트도 이익이다.
조건 이행에 월 1만 원 이상 들면 5천만 원도 손해가 날 수 있다.
실제 부담 계산 B
계산 B는 중도해지에서 손해가 커진다.
5천만 원을 3.5퍼센트로 12개월 유지하면 세후 이자는 148만500원이다.
10개월만 유지하고 낮은 중도해지 이율이 적용되면 세후 이자가 90만 원대로 줄 수 있다.
월 환산 손실은 약 5만 원 이상이다.
총 손실은 약 50만 원 이상이다.
유지 비용은 급전 마련 비용까지 포함해야 한다.
만기 유지가 어렵다면 0.5퍼센트 높은 상품보다 분할 예치가 낫다.
비용 기준은 우대 조건 비용이 수익 차이를 넘는지 보는 것이다.
기간 기준은 12개월 유지 가능성이 낮을수록 짧은 예치가 유리하다.
자격 안정성 기준은 조건 탈락 가능성이 낮은 상품이 유리하다.
리스크와 최종 판단
조건 미충족 시 우대금리가 빠지면 예상 이자가 줄어든다.
금리 상승기에는 장기 예금 고정이 기회비용을 만들 수 있다.
중도해지 시 약정 이자보다 낮은 이율이 적용될 수 있다.
카드 실적 조건은 추가 소비를 만들 수 있다.
예치금이 5천만 원이면 0.1퍼센트 차이도 계산 가치가 있다.
조건 충족이 불안정하면 단순 금리보다 유지 가능성이 중요하다.
유지 부담이 크면 높은 금리보다 손실이 적은 구조가 낫다.