4억원을 30년으로 빌리면 금리 1퍼센트 차이만으로 월 부담이 20만원 넘게 벌어질 수 있다. 신생아특례대출 4억원, 9억원 집도 여기서 멈춥니다 구조는 주택도시기금에서 먼저 한도와 금리를 보고 총이자까지 계산해야 손해를 줄인다.
신생아특례대출 비용 얼마나 늘어날까
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9억원 집을 보더라도 대출은 4억원에서 막힌다. 신생아특례대출 4억원, 9억원 집도 여기서 멈춥니다 상황에서는 나머지 5억원 조달 방식이 실제 총비용을 바꾼다.
비용은 한도에서 갈린다
신생아특례대출 4억원, 9억원 집도 여기서 멈춥니다 핵심은 집값보다 현금 부족분이다.
9억원 주택에서 4억원을 빌리면 남는 금액은 5억원이다.
취득 비용과 이사 비용까지 넣으면 준비 현금은 더 커진다.
대출금 4억원만 낮은 금리로 묶인다.
부족한 5억원을 신용대출로 채우면 총비용은 바로 달라진다.
월 부담부터 봐야 한다
월 상환액이 버겁다면 낮은 금리도 안전하지 않다.
| 대출금 | 금리 | 기간 | 월 부담 | 비용 판단 |
|---|---|---|---|---|
| 4억원 | 2.5퍼센트 | 30년 | 약 158만원 | 부담 낮음 |
| 4억원 | 3.0퍼센트 | 30년 | 약 169만원 | 중간 부담 |
| 4억원 | 3.5퍼센트 | 30년 | 약 180만원 | 부담 커짐 |
| 4억원 | 3.0퍼센트 | 40년 | 약 143만원 | 월 부담 완화 |
| 4억원 | 3.5퍼센트 | 40년 | 약 155만원 | 총이자 증가 |
계산 첫째다.
4억원을 30년으로 빌리고 금리가 2.5퍼센트에서 3.5퍼센트로 오르면 월 부담은 약 158만원에서 약 180만원으로 늘어난다.
월 차이는 약 22만원이다.
1년 차이는 약 264만원이다.
월 부담만 보면 40년이 편하다.
총이자까지 보면 40년은 더 비싸다.
총이자는 기간이 만든다
상환 기간을 늘리면 당장 숨은 트이지만 총상환액은 커진다.
4억원을 3.0퍼센트로 30년 갚으면 월 부담은 약 169만원이다.
총상환액은 약 6억700만원이다.
총이자는 약 2억700만원이다.
같은 금리로 40년을 갚으면 월 부담은 약 143만원이다.
총상환액은 약 6억8700만원이다.
총이자는 약 2억8700만원이다.
월 26만원을 줄이려다 총이자 약 8000만원이 늘어나는 구조다.
대출 기준 브리핑 최신글
신생아특례대출 한계
신생아특례대출 4억원, 9억원 집도 여기서 멈춥니다 문제는 낮은 금리보다 부족 현금이다.
| 집값 | 특례대출 | 남는 금액 | 추가 조달 | 판단 |
|---|---|---|---|---|
| 6억원 | 4억원 | 2억원 | 예금 | 접근 쉬움 |
| 7억원 | 4억원 | 3억원 | 예금 일부 | 부담 증가 |
| 8억원 | 4억원 | 4억원 | 예금과 가족 자금 | 심사 전 계산 필요 |
| 9억원 | 4억원 | 5억원 | 추가 대출 위험 | 총비용 급증 |
| 9억원 | 3억5000만원 | 5억5000만원 | 현금 압박 | 매수 보류 가능 |
9억원 집은 대출 한도가 아니라 잔금 조달에서 막힌다.
4억원을 빌려도 5억원이 남는다.
여기에 취득 비용이 붙는다.
추가 대출을 섞으면 낮은 금리 장점이 줄어든다.
금리 차이는 작지 않다
0.5퍼센트 차이도 장기 대출에서는 현금 손실로 보인다.
대출금 4억원에서 금리 3.0퍼센트와 3.5퍼센트의 월 차이는 약 11만원이다.
1년이면 약 132만원이다.
30년이면 단순 월 차이만으로 약 3960만원이다.
실제 총이자 차이도 크게 벌어진다.
총상환액 확인은 기금e든든에서 조건을 넣고 계산한 뒤 은행 상담 금액과 맞춰봐야 한다.
상환 방식도 비용이다
원리금 균등은 예측이 쉽고 원금 균등은 초반 부담이 크다.
| 방식 | 초반 부담 | 뒤로 갈수록 | 총비용 | 적합 상황 |
|---|---|---|---|---|
| 원리금 균등 | 중간 | 일정 | 중간 | 월 지출 고정 |
| 원금 균등 | 높음 | 감소 | 낮음 | 소득 여유 있음 |
| 40년 원리금 | 낮음 | 오래 지속 | 높음 | 육아비 부담 큼 |
| 중도상환 병행 | 중간 | 감소 가능 | 낮아질 수 있음 | 보너스 있음 |
| 대환 전제 | 낮아 보임 | 변수 큼 | 불확실 | 금리 하락 기대 |
초반 육아비가 크면 40년이 필요할 수 있다.
소득이 안정적이면 30년이 총비용에서 낫다.
상여금이나 목돈이 생긴다면 중도상환 계획이 비용을 줄인다.
중도상환은 따져야 한다
빨리 갚는 선택도 수수료 때문에 손익이 갈린다.
3년 안에 5000만원을 갚는다고 가정한다.
수수료율이 1.0퍼센트라면 비용은 50만원이다.
남은 기간 이자 절감액이 50만원보다 커야 조기상환이 이득이다.
금리가 낮고 남은 기간이 짧으면 효과가 작다.
금리가 높고 남은 기간이 길면 조기상환 효과가 커진다.
마지막 판단은 유지력
신생아특례대출 4억원, 9억원 집도 여기서 멈춥니다 선택은 승인보다 유지 가능성이 먼저다.
월 부담이 소득을 압박하면 9억원 집은 보류가 맞을 수 있다.
총상환액을 줄이고 싶다면 30년과 중도상환 계획이 유리하다.
잔금 5억원을 무리하게 채워야 한다면 낮은 금리 혜택보다 추가 비용 위험이 더 커진다.
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