1000만원을 잘못 묶으면 중도해지로 이자 12만원 이상 손해가 날 수 있다. 금융감독원에서 상품 조건을 보는 이유는 시중 은행 금리 단기 예치와 장기 예치 중 무엇이 유리한가 판단이 금리보다 기간 조건에 더 크게 흔들리기 때문이다. 시중 은행 금리 단기 예치와 장기 예치 중 무엇이 유리한가 판단은 자금 사용 시점부터 잡아야 한다.
시중 은행 금리 단기 장기 예치 조건 맞을까
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시중 은행 금리 단기 예치와 장기 예치 중 무엇이 유리한가 요약
시중 은행 금리 단기 예치와 장기 예치 중 무엇이 유리한가 판단은 금리보다 해지 가능성이 먼저다.
단기 예치는 3개월 또는 6개월 뒤 자금 사용 가능성이 있을 때 손해를 줄인다.
장기 예치는 12개월 이상 사용 계획이 없을 때 이자 확정 효과가 크다.
금리 차이가 0.3퍼센트라도 중도해지 가능성이 있으면 실제 수익은 뒤집힌다.
차이가 발생하는 원인은 만기 유지 조건이다.
은행 예금은 약정 기간을 채워야 표시 금리를 받을 수 있다.
대출 상환 예정 자금이라면 단기 예치가 더 안전하다.
DSR 관리나 신용점수 방어를 위해 현금 유동성이 필요하면 장기 예치는 부담이 된다.
단기 장기 금리 비교
비교는 만기까지 돈을 쓰지 않을 확률로 갈린다.
시중 은행 금리 단기 예치와 장기 예치 중 무엇이 유리한가 판단에서 단기 예치는 회전 속도가 장점이다.
3개월 예치는 금리 상승기에 재예치 기회가 빠르다.
6개월 예치는 단기 자금과 확정 이자 사이의 절충안이다.
12개월 예치는 금리 하락기에 가입 시점 금리를 고정한다.
24개월 예치는 자금 사용 계획이 흔들리면 해지 손실이 커진다.
금리 비교 시 3.0퍼센트와 3.3퍼센트의 차이는 1000만원에서 연 3만원이다.
총이자 차이가 작으면 유동성 가치가 더 커진다.
상환 기간이 6개월 남은 대출 자금은 12개월 예치와 맞지 않는다.
조건과 비용 구조
조건 충족이 불안하면 최고 금리보다 실제 적용 금리가 중요하다.
우대 금리는 급여 이체, 카드 실적, 앱 가입, 첫 거래 조건에서 달라진다.
조건을 못 채우면 0.2퍼센트에서 0.5퍼센트 금리 차이가 사라진다.
1000만원 예치에서 0.5퍼센트 차이는 1년 세전 5만원이다.
은행연합회에서 금리와 조건을 같이 보면 단기와 장기 비용 차이를 한 번에 줄일 수 있다.
대출 상환 자금은 중도해지 손해가 실제 비용이 된다.
예금담보대출을 쓰면 해지 대신 이자 비용을 부담한다.
예금담보대출 금리가 예금 금리보다 1.2퍼센트 높으면 500만원 3개월 사용 비용은 약 1만5000원이다.
시중 은행 금리 차이
차이는 금리보다 총이자와 기간 불일치에서 커진다.
시중 은행 금리 단기 예치와 장기 예치 중 무엇이 유리한가 판단에서 0.4퍼센트 금리 차이는 절대 기준이 아니다.
1000만원을 6개월 연 3.1퍼센트에 넣으면 세전 이자는 약 15만5000원이다.
1000만원을 12개월 연 3.4퍼센트에 넣으면 세전 이자는 약 34만원이다.
겉보기 총이자 차이는 18만5000원이다.
6개월 뒤 대출 상환이 필요하면 장기 예치의 남은 6개월이 부담이 된다.
상환 기간 차이 6개월 때문에 중도해지 이율이 적용될 수 있다.
같은 1000만원이어도 사용 시점이 다르면 결과가 달라진다.
핵심 조건 정리
| 항목 | 단기 예치 | 장기 예치 | 차이 |
|---|---|---|---|
| 금리 | 연 3.1퍼센트 | 연 3.4퍼센트 | 장기 우세 |
| 한도 | 소액 분산 유리 | 목돈 고정 유리 | 운용 방식 차이 |
| 상환 방식 | 만기 후 대출 상환 대응 | 중도해지 가능성 발생 | 기간 차이 |
| 총 비용 | 해지 손실 낮음 | 해지 손실 높음 | 유동성 차이 |
| 차이 | 재예치 가능 | 금리 고정 가능 | 금리 환경 차이 |
단기 예치는 한도보다 현금 사용 시점이 중요하다.
장기 예치는 총 비용보다 만기 유지 가능성이 중요하다.
대출 실행일이 불확실하면 단기 예치가 손해를 줄인다.
중도상환수수료가 남아 있으면 장기 예치 수익과 대출 이자를 같이 봐야 한다.
시중 은행 금리 계산 A
계산 A는 1000만원을 6개월 동안 예치하는 조건이다.
월 부담은 없다.
총 비용은 예치 자금 1000만원의 기회비용이다.
유지 비용은 만기 관리 시간과 재예치 확인 부담이다.
연 3.1퍼센트 단기 예치 6개월 세전 이자는 약 15만5000원이다.
같은 기간 대출 이자 연 5.2퍼센트가 발생하면 6개월 이자 부담은 약 26만원이다.
순비용 차이는 약 10만5000원이다.
대출 상환일이 6개월 안에 있으면 이자 수익보다 대출 이자 손해가 더 클 수 있다.
| 조건 | 월 부담 | 총 비용 | 유지 비용 | 유불리 |
|---|---|---|---|---|
| 6개월 단기 예치 | 0원 | 1000만원 묶임 | 낮음 | 유동성 유리 |
| 12개월 장기 예치 | 0원 | 1000만원 묶임 | 중간 | 금리 유리 |
| 대출 병행 | 약 4만3000원 | 약 26만원 | 높음 | 불리 |
| 예금담보 활용 | 약 1만원 | 약 3만원 | 중간 | 부분 유리 |
추가 조건은 우대 금리 유지 여부다.
급여 이체 조건을 못 채우면 단기 상품의 실제 금리가 더 높을 수 있다.
앱 전용 우대가 붙으면 단기 예치도 장기 예치와 차이가 좁아진다.
첫 거래 조건은 한 번만 적용되므로 재예치 때 사라질 수 있다.
시중 은행 금리 계산 B
계산 B는 2000만원을 12개월 동안 묶는 조건이다.
월 부담은 없다.
총 비용은 2000만원을 쓰지 못하는 유동성 비용이다.
유지 비용은 중도해지 가능성에서 발생한다.
연 3.4퍼센트 장기 예치 12개월 세전 이자는 약 68만원이다.
연 3.0퍼센트 단기 예치를 6개월씩 2회 운용하면 세전 이자는 약 60만원이다.
총이자 차이는 약 8만원이다.
6개월 뒤 500만원을 써야 하면 장기 예치 해지 손해가 8만원보다 커질 수 있다.
비용 기준은 해지 가능성이 낮을수록 장기 예치가 유리하다.
기간 기준은 3개월 안에 지출이 있으면 단기 예치가 안전하다.
자격 안정성 기준은 우대 조건 유지 가능성이 낮을수록 단순 금리 상품이 낫다.
대출 심사 전 현금 잔고가 필요하면 장기 예치보다 분산 예치가 유리하다.
리스크와 최종 판단
조건 미충족 리스크는 우대 금리 탈락에서 시작된다.
금리 상승 리스크는 장기 예치 가입 뒤 더 높은 상품이 나올 때 발생한다.
중도상환 손실 리스크는 예금을 깨서 대출을 갚을 때 커진다.
DSR이 빠듯하면 현금 유동성 부족이 추가 대출 부결로 이어질 수 있다.
예치 기간과 대출 실행일이 어긋나면 이자 수익보다 자금 공백 비용이 커진다.
비용 기준으로는 해지 가능성이 있으면 단기 예치가 손해를 줄인다.
조건 충족 가능성이 높고 12개월 이상 자금을 쓰지 않으면 장기 예치가 유리하다.
유지 부담까지 보면 시중 은행 금리 단기 예치와 장기 예치 중 무엇이 유리한가 판단은 금리 차이보다 자금 사용 일정에서 갈린다.